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案例分析

发布时间:2017/8/7 21:47:26  点击量:

利用POS终端机非法套现行为的定性


最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释)》第七条规定违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为,数额在100万元以上的,或者造成金融机构资金20以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失10万元以上的,应当认定为,,应当认定为刑法第二百二十五条规定“情节严重”;数额在500万元以上的,或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失50万元以上的,应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

持卡人以非法占有为目的,采用上述方式恶意透支,应当追究刑事责任,依照刑法第一百九十六条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。   

根据上述法律规定,违反国家规定,使用销售点终端机县(POS机)、网上支付、电话支付等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金的信用卡套现行为日益增多,已蔓延至全国,通过非法中介进行信用卡套现的情况急剧增加,套金金额和笔数培长迅速,涉及套现的以及不法中介公司的广告泛滥。严重扰乱了国家的金融管理秩序

信用卡套现,实践中一般表现为使用POS机、网上支付、电话支付等方法,通过虚构交身、虚开价格、现金退货方式,在未发生真实商品交易的情况下,变相将信用卡的授信额度转化为现金支付给信用卡持卡人的行为。违法商户在套现过程中一般通过收取一定比例的手续费来谋取不法利益。信用卡套现活动危害严重:一是非法经营金融业务,容易滋生地下金融活动,扰乱国家金融秩序,进而威胁社会正常经济秩序;二是套现行为制造的虚假交易会导致虚假的经济统计数据和虚假的经济繁荣景象,进而误导经济决策;三是侵犯信用卡业务正常秩序,给发卡行带来巨大的信贷风险;四是导致部分个人及中小企业处于高度负债状态,威胁社会安定和谐。故《解释》第7条专门对此进行了规定。该条共分3款,解释了使用POS机等进行信用卡套现行为的定性、处罚以及持卡人构成信用卡诈骗罪的情形。对信用卡套现如何定性处定性、处罚以及持卡人构成信用卡诈骗罪的情形。对信用卡套现如何定性处罚?主要有两种意见:一种意见认为,信用卡套现是将信用卡内的消费信贷额度直接转化为现金套取出来,相当于骗取银行贷款,应当依照刑法第一百七十五条之一骗取贷款罪定罪处罚。但骗取贷款非的犯罪主体是信用卡持卡人,特约商户是持卡人的帮助犯,这样可能导致刑事处罚范围过大,不利于突出打击重点。另一种意见认为,信用卡套现行为中特约商户协助持卡人进行套现,是以以收取手续费为目的,本质是一种非法经营行为,应依照刑法第二百二十五条非法经营罪定罪处罚。但存在的问题是目前尚无法律和行政法规明文规定禁止信用卡套现,有可能扩大非法经营罪的范围。

但《刑法修正案(七)》已经将非法从事资金结算业务规定为非法经营罪的行为方之一,因此对于实践种利用POS机、网上支付、电话支付等方法从事套现活动,情节严重,需要追究刑事责任的,可以适用刑法第二百二十五条规定处理。

故《解释》第7条第l款规定,信用卡套现以非法经营罪认定,并把打击重点定为使用POS机等方法实施信用卡套现的不法商户。由于信用卡套现行为的危害主要在于将金融机构资金置于高度风险之中,因此本条第2款把套现用卡套现交易金额、逾期未还金额、金融机构经济损失作为定罪量刑的标准。并将第二个量刑幅度掌握在第一个量刑幅度的5倍。因此,将套现商户累计交易金额达100万元作为定罪标准,既能有效地惩治已造成严重危害的套现商户,对社会上其他潜在的套现商尸形成极大的威慑,又能避免:能避免因刑事打击面过宽而引起不良影响。同时,根据对已发套现案件调查,通常一起套现案件案发后,所涉及的累计套现交易总额中,至少有20%的的套现交易额经发卡行采取电话、传真等一般催收措施后,仍会形成逾期3个月不能归还的透支额。此后,对于逾期3个月不能归还的透支额,经发卡银行采取上门催收、律师诉讼及公安、司法机关介入等特殊催收措施后,仍约有50%的透支额最终无法追回,形成发卡行的实际损失。  

如果以商户累计套现交易金额达100万元以上的数量标准为参考值,那么因商户从事套现造成金融机20万元以上逾期未还的,或造成金融机构经济损失10万以上的,其社会危害性基本相当,数量标准基本协调。因此,对信用卡套现构成非法经营罪的定罪量刑标准作出了上述规定。

第3款对持卡人构成信用卡诈骗的情形作了规定。持卡人以套取现金为目的,通过POS机商户实施套现行为的,一般不按犯罪处理;但如果其以非法占有为目的,通过POS机商户实施套现行为的,则应当以信用卡诈骗罪定罪处罚。


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